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當我們開始在規劃自己的保單時，通常大家第一個會面對的問題就是要選擇什麼樣的險種，而這個問題的答案前面也提過了，基本的壽險、醫療險、癌症險跟意外險是我認為一定會需要的，以我目前的規劃來說，每個月支出大概在幾千塊左右，我相信這筆費用即使是對剛出社會的新鮮人而言，應該也不會造成財務上很大的負擔才是。

當我們決定了險種之後，那麼下一個可能會遇到的問題就是，定期險跟終身險要選擇哪一種?由於很多險種都會有定期險跟終身險兩種，但這兩類的保費差異非常大，特別是以剛出社會的年輕人來說，更是須需要好好精打細算一番才能讓我們的保單發揮最大的效益。關於這個問題呢，當然Kinopio是有自己的標準答案，只是這個標準答案還需要視不同的險種以及人生階段做不同的搭配，聽起來很複雜對吧? 不過Kinopio最擅長的就是把複雜的問題用簡單的邏輯與數字分析給大家瞭解囉，我們就接著往下看吧。

為什麼不同的險種會對於定期險與終身險孰優孰劣產生影響呢? 首先我們當然要對於定期險有基本的認識，定期險基本的概念就是每年保險公司會重新檢視保戶狀況決定是否接受續保(有保證續保的，費用相對較高)，在費用方面則是累進與平準兩種型態都有，最重要的是定期險通常只能承保到75歲(也有更高的，但費用相對也高)，也就是說如果我們在所有險種都是用定期險的話，那麼在75歲以後我們原則上是沒有任何保障的。

問題來了，由於定期險有先天上只能保障到75歲的障礙，因此，我們在決定要投保定期險跟終身險的時候，首先要想到的就是，在我75歲以後，哪些保障是我最需要的？聰明如各位應該很容易就可以猜到是醫療險跟防癌險吧！根據內政部2005年統計的台灣平均壽命，男性為74.5歲，女性為80.8歲，我相信在醫療水準與社會環境不斷進步下，這個數字還會往上升，所以假設現在定期險續保年齡沒有跟著調整之下，過了75歲的我們如果沒有終身醫療的保障，將很可能在醫療支出上背負相當大的風險。那為什麼壽險就不需要終身的呢？其實大家可以想想壽險最重要的目的是什麼？它最重要的功能就是當家庭的經濟支柱遇到意外時還有一筆錢可以支應家庭一定期間的支出，例如房貸及子女一定期間的學費等。那麼，當子女長大、房貸慢慢付清以後，我們是不是也就沒有必要留著高額的終身壽險了呢?

如果我們對於這個觀念不清楚的話，其實很容易就會把錢放在不對的地方。以我所投保的保險公司為例(避免置入性行銷，我就不講公司名稱了)，我們可以來看看20年期，500萬的保額在定期壽險跟終身壽險上會有什麼樣的差異。在上述年期與保額的設定下。終身壽險部份年繳金額約為127,000，定期壽險則為21,000，在不考慮時間價值之下，終身壽險繳了254,000元，獲得終身500萬保額，定期壽險繳了42,000，沒有任何殘值。這個部分其實是大家最容易出現疑問的地方，很多人會認為我繳了保費，最後居然什麼都沒有，因此會選擇最後可以領回的險種，但假如我們把每年終身壽險跟定期壽險繳費的差額106,000拿去投資一個年報酬率僅10%的商品，在20年後，將可以拿到6,071,150元，這可是比500萬的終身保額還高喔，而且保額不會繼續成長，這600多萬卻是還可以繼續投資的，最重要的是這時候兒女都大了，房貸也繳完了，大家想想手上有500萬的保額跟600萬的現金是哪一個比較好呢?

除上述險種的差異之外，我們還要考量的就是人生不同階段的問題，比如說，我們知道終身醫療險可以保障到75歲以後的生活，那是不是我現在就要把所有的醫療險支出都放在終身型呢? Kinopio的建議是一開始以終身險與定期險做搭配，隨著年齡的增長，再慢慢把定期險的支出移轉至終身醫療。為什麼要這樣做呢? 首先，我們前面也說過了終身險的保費是相對較高的，因此我們若在人生階段前半階段就投入太多金額在保險，相對來說就侵蝕了我們的投資金額。此外，就是要考量通膨的問題，根據保誠人壽的統計，目前國人一年約住院9.86日，一生的醫療支出約新台幣220萬元，但醫療費用約是呈每三年上升11%的趨勢，所以如果我們的醫療保險保額太早被終身醫療險保障內容所限制，現在看似充裕的保額未來將可能跟不上醫療費用上漲的速度，所以漸進式的將定期醫療險移轉到終身醫療險應該會是比較適合的作法。

很簡單的跟大家說明一下定期險與終身險的選擇方式，這並不一定適合每個投資朋友，但是相同的觀念以及思考方向是可以讓大家做參考的。因為醫學的進步，Kinopio認為醫療險與防癌險未來的重點應是著重在治療過程的保障，而非身故的理賠，大家在挑選保單時也可以往這個方向去思考。也因此，身故理賠的部份就會由壽險來保障，壽險除了上述的定期險跟終身險之外，其實還有一種商品叫作投資型保單，但是它到底是投資還是保險呢? 我們下一篇再來討論吧。