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Ｊ最近新買了一份保險（他以前的保險都是儲蓄險，這份新的是以醫療險為主），被我嫌保費太貴，我跟Ｊ說了一些觀念並且叫他的保險業務員把保單拿來給我看，想到自己以前寫過這篇文章，所以重新拿出來貼．


我不知道來看我blog的人有買保險了嗎？如果你還沒買而且正在考慮要買哪一種的話，我希望這篇文章可以給你一點方向，我也建議所有剛出社會的人趁年輕保費便宜的時候趕快買一張保單（除非你父母已經幫你買好了）。

我週遭的人，往往都有不只一張的保單，為什麼？就是因為第一次買的保險買錯了，保的範圍不夠周全，所以只好再另買一張，為什麼會買錯？因為大家都是第一次買保險沒經驗，市面上保險公司這麼多，同一家公司又出這麼多不同的保險，若是運氣不好遇上的業務員只以自己業績做考量，不顧你的需求只推銷你佣金拿的多的險種，自己又沒經驗不知道方向，就會被業務員牽著鼻子走買下不適合的保險，等到以後真的需要了才發現自己的保單功能不夠強。我不是保險業務員，我在這裡只是想把自己對買保險的看法寫一下供尚未買保險的人做參考。

保險的目的是什麼？當然就是花目前之小錢預防未來可能來臨的大禍。若你同意我的觀點的話，那麼儲蓄險就可以不要考慮了，什麼是儲蓄險？就是業務員告訴你說繳錢以後過多久可以拿回一筆錢的。如果你沒有錢或是你正要買你的第一個保險而你希望能以最少金錢買到最大的保障的話，絕對不要考慮儲蓄險，因為它的保費比較貴。那麼誰適合儲蓄險呢？我個人認為有錢人想逃避遺產稅可以用儲蓄險避稅，或是你是個不能存錢的人可以用儲蓄險強迫自己存錢，其他若是想靠儲蓄險賺錢的話個人覺得非常不建議。

如果跟Saori一樣精打細算，希望能以最少金錢買到最大的保障的話，那麼應該買的險就是單純的保險，一張完整的保單應該保些什麼呢？別人我不知道，我自己的保單是包括終身醫療（包括日額跟實支實付），手術，終身癌症（包括化療放療），意外（包括傷殘跟意外住院），重大傷病等都含括在保險給付裡（感謝當初幫我規劃的人，她幫我規劃的很周全），這樣一張完整的保單，一年也才花我不到３萬元而已，其實並不貴（不過我是年輕的時候買的，年紀大保費就貴了）。

若是預算不多沒辦法保這麼多的話，就是選最嚴重的，到時若是真的發生了需要花到最多錢的來保，個人建議意外，住院，癌症，這三項是一定要有的，因為這三項是最花錢的（比如意外造成殘廢無法自立﹔萬一生病需要長期住院會很花錢，因為要有人照顧，病房費也是一筆除非都住健保床而且醫院不見得都有健保床﹔而癌症有一些健保不給付的自費藥物也很花錢）。

現在的保險都是買一個主約（就是壽險，你死了可以拿多少錢的）再搭配副約（意外，醫療，重大傷病等都是），如果跟Saori一樣只想單純買個保障不考慮身後留錢給別人的話（人死了這些錢自己也用不到，多花錢買這些幹嘛，除非你想留錢給你父母或小孩），建議主約買最少單位就好，然後再搭配上述的副約就行（建議副約要買到最高單位）。若是剛出社會實在沒錢但又想給父母保障，可以考慮再搭配定期壽險（保費便宜保障高，缺點是過期就沒了，不過我覺得這是它的階段性任務，我自己的第一張保單也是這樣買的，因為我剛出社會沒錢，會這麼買是我自己看書做功課後主動跟業務員說要這麼做的，一般業務員不會自己建議你這樣搭因為沒賺頭）。

買保險的時候千萬不要想省個一兩個錢，這也不保哪也不保，結果買了一張不完整的保單，以後出問題了才發現很多都沒保到，然後想再加買時保險公司已經拒絕你投保了（例如糖尿病病人，例如癌症病患，等到發病後都變成保險公司的拒絕往來戶，想在加保多買已經不行了），即使保險公司願意承保，但是你必須用比平常人更高的價格來買﹔也許你身體很健康這些問題你都沒有，但是年紀大了之後保費也水漲船高，而且保險是一年比一年貴，不趁年輕時候早點買等老了以後再想買就會悔不當初。

我的父母沒有買保險的這種觀念，我的保險是我開始工作後自己買的，我當初買的時候沒結婚沒小孩，但是我很怕老了以後住院拖很久沒錢住院沒人照顧自己，所以沒有人向我拉保險是我自己跟認識的人提出要買的，我說的那張很完整的保險每年花我不到３萬元，我覺得很值得。

延伸閱讀：今周刊　聰明買保費

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