yes388 | 21 August,2008 21:40
‧李雪雯 2008/06/26
房貸戶千萬不要單純地以為，「選擇放棄房子」就可以一勞永逸地解決所有的問題。因為如果銀行將這些房子拍賣，價格卻低於原先貸款的金額，不足的部分，還是會向房貸戶要回來的。
為了抑制過高的物價，市場預期央行這個星期四（26日）升息半碼（0.125個百分點）機率偏高，攸關全台2000多萬存戶的1年期定存息，則會到2.7%左右。
事實上，假設週四以及未來央行升息的政策不變，未來所影響的將不只是廣大存款戶，還包括所有購買不分紅保單的保戶，以及借款人（特別是房屋貸款戶）。
其中，存款戶與保戶雖然沾不了利率調升的好處，卻也沒有太大的壞處，更沒有必要解舊約而就新約（解掉舊保單而改買新保單，或是將原先定存解約，然後改存較高利息的定存）。但是對於過去享有較低利率的房貸戶來說，調高利率就代表未來所揹的房貸利息更加沉重。
過去，房貸利率還不到2%，假設週四央行要再調升利率半碼，房貸利率將馬上衝破3%，這是4年來第16次調升利息。初步估計，1000萬房貸每年多8萬，每個月要多付6000多元利息錢。因此不少房貸戶甚至表示：利息再增加，乾脆不要房子了。
撇開過去的辛苦（購買房子的自備款以及各期房貸款）恐將化成一江春水向東流不說，更重要的是：如果銀行將這些房子拍賣，價格卻低於原先貸款的金額，不足的部分，還是會向房貸戶要回來的。因此，房貸戶千萬不要單純地以為，「選擇放棄房子」就可以一勞永逸地解決所有的問題。
方法一、與銀行討論暫時只繳息，而不攤還本金。對銀行來說，這樣做至少還可以收得到利息，總比變成呆帳好。
方法二、延長貸款期間。如果原先房貸是20年，可以向銀行申請延長到25或30年。當然還款時間拉長，可能會影響自己退休的時間，但是至少可以降低每月償還房貸的壓力。
方法三、向親友無息借款。這恐怕是房貸戶在上面兩個方法無解之後，逼不得已的選擇。有時，只要親友的利息低於銀行利率，也是值得一試的。
方法四、找室友分或是搬回家裡住，利用租金分攤房貸金額。雖然以目前的租金水準，可能不足以完全支付房貸金額，但是對房貸戶來說，加減賺一些補貼房貸負擔，也能夠避免房子被銀行或法院拍賣的命運。
方法五、嚐試開闢新財源。如果試過上述方法都沒有用，那也只能透過開源（例如兼差）的方式來完成。當然，這方法說來簡單，實行起來並不容易。最重要的是：副業雖然可能會取代正職，但是在羽翼未豐之前，兼差永遠不能影響正業，否則可能會兩頭落空。
上述方法還需要一些天時、地利及人和的配合才行。而從「預防」的角度出發，對於還沒有買房子，卻又想要購屋的民眾而言，在真正付諸實現前，專家建議民眾應該特別注意以下幾點：
首先，不要買超過自己能力範圍內的房子。理財專家向來就提醒一般大眾，房貸金額最好不要過收入的三分之一，主要的原因就是避免過重，拖垮個人與家庭財務。
特別是在遇到經濟大環境不穩之下，如果還款能力出現問題，讓房子被法院查封，損失的將不僅是過去辛苦攢下來的錢，更將讓自己或家人面臨「無家可歸」的窘境。
其次，不要為了快速一圓購屋夢，而去買了不合適的標的。舉例來說，有人因為郊區房價便宜而買。但是在物價漲，什麼都要省的前提下，住在郊區的通勤費用及時間，卻完全省不下來。假設住得比較近，至少還可以用走路或騎腳踏車來省掉交通費。
另一種則是買小套房。撇開小套房「低總價，卻高單價（總價看起來低，讓一般人都能接受，但實際上換算出來的每坪價格，卻高於一般自用住宅）」，以及脫手難（因為會接手的也是財力不豐厚的人）外，小套房還有許多問題存在。
一是小套房在不景氣時，不但銀行借款成數拉不高（目前比一般自用住宅低一成左右），貸款利息也高出0.5％左右，還有些銀行會挑地區放貸；二是小套房很難找到室友，如果未來想靠出租來分攤房貸，小套房將會比兩房或三房的產品要困難許多。
最後，寧可選「好宅」，也不要屈就低價房子。許多人都以為：反正房子總是會換的，可以先在偏遠一點的地區，買便宜一點的房子，等過一陣子再換屋。事實上根據房屋專家的經驗顯示，越是便宜的區位，房價能夠上漲的空間就不高，甚至還可能因為不景氣而下跌。
假設民眾想要換屋，不但可能損失本金，還可能賠上幾年的房貸利息；但如果是區位不錯的地段，房價就算不漲，也至少不會下跌。未來順利脫手的機率，絕對會比地段差的房子要高。 
華廈(4)